消费金融正在告别跑马圈地的草莽时代，进入比拼内力和硬功的新发展阶段。深刻洞察客户需求的战略思维能力，满足个性化服务需求的科技水平，决定了消费金融规范发展期谁能执牛耳。

银保监会近期发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》，确立差异化监管、扶优限劣的政策基调。根据该《办法》，消费金融公司监管评级考核包括公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理等多个方面。

不仅是政策环境，消费金融所处的市场环境也进入了减速换挡期。从总量看，根据银行业协会统计数据，2019 年末持牌消金公司资产规模同比增长29%至4,988 亿元，2017年的同比增速为102%。根据中金公司测算，当前我国狭义居民消费信贷杠杆率约为14%，较美国的约20%仍有一定提升空间，预计2020-2025年整体消费贷款余额有望保持15%左右的复合增速。这组数据预示着消费金融在规范发展期，需要寻找到新的增长方向。

应对新变化定义新“发展”

如何应对新变化，数禾科技CEO徐志刚强调，需要对“发展”做重新定义——不以企业需求为核心，而是以用户需求为核心。金融企业转型发展总是无法避免以企业为核心，过于侧重“我们已经拥有什么，我们现在的用户习惯了什么”，而忽略了用户也在成长，需求也在变化。以需求为核心，才能找到问题的“最优解”。

从消费倾向变化看，随着居民可支配收入的持续增加，以及消费群体的代际更迭，消费习惯正从“理性消费”过度到“感觉消费”。根据亿邦动力研究，年轻一代新人群的消费偏好引爆众多新锐消费品牌，集中在医美健康、网红食品、美妆个护、智能小家电、体育健康等。其中，2017年-2019年，美妆行业增速遥遥领先。同时，新锐消费品牌普遍采用重度线上营销传播方式，与消费金融公司强调的场景消费具有天然的契合点。

在某种程度上说，能不能把准新兴消费倾向的脉，决定了消费金融公司的成长空间。数禾科技旗下还呗聚焦出行、餐饮、酒店等多种生活场景，以及手机数码、家具家电、美妆护肤等品质消费场景，深度挖掘当下年轻客群需求多元化、服务线上化、消费场景化的大趋势。

同时，为了有效缓解用户的消费与还款压力，还呗还为信用良好的年轻用户提供了专业的购物分期和现金借款等金融服务。

这些细节，体现了还呗“亲近用户”的理念，也就是强调以用户为中心，深度挖掘当下年轻人的消费习惯，将金融与科技相结合，从用户识别、产品创新、客户服务等方面出发，持续深耕产品差异化与服务创新化。

全面升级提升用户新体验

满足新消费客群，不仅靠品类出新创造需求，还需要良好的用户新体验。还呗依托先进的AI、大数据、云计算技术，去年进行了全流程数字化转型，实现了重点流程智能升级。

由APP、客服热线、微信公众号共同组成的客服矩阵，可以7*24小时接入服务。AI机器人客服“小还”能够根据用户上下文进行追问，与用户展开多轮对话，精准定位用户意图并给出流畅反馈，彻底突破了当前机器人客服一问一答式的局限，升级后的机器人客服业务承接能力提升至80%以上。

在放款流程升级上，还呗启动了维纳计划，通过人工智能进行自动化资金最优匹配，为客户提供放款新速度。首先由路由决策系统为用户匹配最适合的资金方，如果单个资金方出现异常，系统会根据策略自动路由至另一个匹配的资金方，提高放款效率；资金排期系统利用算法优先选择资金成本最低，放款成功率最高的资金方，形成资金排期最优解，并根据历史数据预估当日、当月、当季资金使用趋势，实现放款的平稳；监控预警系统构成全链路数据监控体系，对异常情况进行预警、实时熔断、实时策略切换等处理，确保放款的安全。通过维纳计划的全面升级，还呗实现了降低资金成本、提升资方通过率、提高用户放款成功率三大效果。

准确把脉新一代客群的诸多行动，体现了数禾科技内部独有的方法论——“1C4P”，在4P（产品、价格、渠道、促销）的基础上，进一步强化对1C（客户）的诠释。徐志刚表示，每一个还呗客户都有自己专属匹配的4P，并且是动态调整的过程。1C4P构成了一个庞大的数字化体系，通过AI机器人实现匹配自运营，而人在其中起到的是搭建、维护、调试系统的作用，最终为用户提供千人千面的服务和解决方案，并根据反馈不断迭代，持续优化用户体验。未来数禾科技将完成基础设施的重构，持续推进数字化转型，求解消费金融的最优解。