供应链金融,是指金融机构对产业链中的核心企业及其配套企业进行的一体化整体金融服务。新冠肺炎疫情爆发后,全球产业链供应链循环受阻,对我国产业链供应链安全带来直接挑战。相比大型龙头企业,小微企业其本身抗风险能力较弱,疫情对广大中小企业的冲击相对更大,需要的金融支持也更为迫切。发展供应链金融,能够有效克服单个中小企业的信用和信息问题,精准有效畅通产业循环。
百融云创在推动供应链金融发展中有着丰富的经验。百融云创通过科技将供应链上“商流”、“物流”、“信息流”与“资金流”紧密结合,降低金融机构与中小微企业之间信息不对称,增强了金融机构对中小微企业融资服务的积极性,从而催生了企业全新的融资模式。
百融云创整合多方商流、信息流、资金流,实现“多流合一”,利用多方数据建模,打造数据供应链金融模式。破局小微融资问题,需要解决两个难题,一个是风控,另一个是成本。为此,百融云创创新风控模式,结合个人信贷和企业信贷两种思路,采用“B+C”方式对企业主和企业主体信用进行审核。同时,基于产业链场景的经营数据,订单、运单、仓单和应收账款的动态匹配及交叉核验,进一步还原业务和资产的真实性,全面反映企业的信用状况,把控风险,并为小微融资业务提供全生命周期解决方案。
从B端来看,核心数据一般有两个主要来源:一类来自于政府机构包括税务、水电、公积金、社保数据;一类来自于产业场景端,有小微企业的经营数据和交易数据。百融云创跟政府和产业场景合作,整合企业B端核心数据。企业主C端数据主要来自于央行个人征信以及第三方数据公司。小微金融覆盖的客群往往是长尾客群,这意味着他们往往是央行征信白户,因此在客户授权的情况下,需要第三方数据公司在合法合规的情况下用一些替代性数据,做进一步的整理归纳。结合B端和C端的数据,百融云创通过技术实现了对用户的多维画像,有效解决了小微群体信息不对称问题。基于不同的场景、不同数据的可获得性,百融云创研发了适应不同场景,多模块,B+C创新模型,并在金融机构端不断落地实践。
“B+C”完整风险画像,是百融云创运用大数据、人工智能等技术赋能金融风控的又一次创新。它的成功应用,打破了小微金融信息不对称难题,加速了供应链金融的使用和推广,助力产业供应链生态健康发展。