数据显示，哈银消费金融公司（下称“哈银消费金融”）在开业4周年到来之际，累计放款超过1000亿元，累计服务客户超过1600万人，累计放款笔数超过2500万笔，不良率远低于行业平均水平。

作为持牌消费金融公司，哈银消费金融一直秉承“普惠金融”的发展理念，充分运用其股东、牌照、资金、风控、技术等优势为客户提供方便快捷、高效普惠的消费金融服务，始终保持稳健增长。

哈银消费金融是由哈尔滨银行作为主要出资人发起设立，同时是国内首家获得互联网巨头入股的持牌消费金融公司，目前注册资本为15亿元。经过4年的发展，哈银消费金融已经走出了一条独特的稳健发展之路。

精细化运营，打造“平台+自营、线上+线下”联动业务模式

消费金融作为新兴金融领域，近年来吸引了越来越多的机构进入，这让市场焕发新活力的同时，也让消费金融市场的竞争更加激烈，差异化经营的重要性愈发凸显。

四年来，哈银消费金融积极探索多场景多渠道金融服务，不断优化业务布局。线上，一方面运用移动互联建立多平台互为补充的渠道体系，与互联网平台达成深度合作，目前已合作的平台包括度小满金融、京东金融、腾讯、360金融、美团等。另一方面不断打造自营产品体系，丰富产品类型和服务场景。今年2月，哈银消费金融自营产品品牌升级为“哈哈贷”，为用户提供更加方便快捷的个人消费信贷服务。

线下，哈银消费金融布局重点区域市场，目前在北京、深圳、成都等地建立了直营团队，并积极响应国家号召，依托其数字化能力，线上线下结合，充分依托场景，探索推出“无接触”的O2O绿色信贷服务。

从服务场景到服务方式，从服务类型到服务质量，哈银消费金融已逐步形成了“线上+线下”、“平台+自营”的联动业务发展模式。

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》称，随着行业发展阶段和竞争方式的转变，消费金融公司逐渐从市场规模竞争，转向高水平的服务质量竞争。这个过程中，差异化发展、精细化运营、数字化建设成为消费金融高质量发展的关键。哈银消费金融的“联动业务发展模式”正是精细化运营和差异化发展的体现，背后所支撑的便是数字化能力建设。

数字化建设，科技构建客户全生命周期的风险管理体系

随着消费金融行业竞争方式转变的，对技术能力的要求也在转变。数字经济的蓬勃发展，使得数字金融正在加速前行。2020年突如其来的疫情，更加速了各行各业的数字化进程，而哈银消费金融则“早有准备”。

自成立起，“数字化能力建设”就是哈银消费金融瞄准的重点方向之一。四年来，哈银消费金融不断加大技术研发投入，在大数据、云计算、人工智能等前沿技术方面不断探索，获得36项软件著作权，并获国家高新技术企业认证。

据了解，哈银消费金融目前已自主建设了全渠道获客系统、分布式核心系统、大数据风控系统、智能化运营系统、智能资产管理系统五大核心能力群。

在数字化技术的风控领域应用层面，哈银消费金融以数据和技术为支撑，打造数字化、智能化风控。深度应用身份识别、活体检测、关联网络、地图切割等技术，建立了以大数据、人工智能、机器学习等技术为核心的智能决策体系，辅以可视化的全效监控，精准、实时洞察客户全链路风险；同时结合以智能运营和效能管理为目标的贷后管理体系，构建了完整的客户全生命周期风险管理生态。

目前，数字化正在渗透到各行各业，作为天然与数字打交道的金融行业，数字化赋能金融业务已经进入深水区，由市场前端的线上化逐渐延展到中后台智能化，这对金融机构的技术能力提出了更高的要求。尽管消费金融已经发展10余年，但随着扩大内需和促进双循环已成为当下经济发展的“金规铁律”，消费金融也迎来了新的增长点。

“我们还是一家很年轻的创业公司。”哈银消费金融公司总裁谢云立表示，作为持牌消费金融机构，需要坚持以消费者为中心，通过科技赋能不断提升组织效率，降低运营成本，依托场景，实现普惠金融。消费金融是长跑事业，最终看的是风险可控和长期稳健的发展，哈银消费金融会一如既往地坚持“普惠金融”理念，围绕合规发展、数字风控能力建设、极致产品体验、精细化运营四个方向，打造一家“有温度”的消费金融公司。